Aizdevums cilvēkiem ar zemiem ienākumiem Latvijā

Ar zemiem ienākumiem – GMI pabalstu, bezdarbnieka pabalstu, nelielu pensiju vai nepilna laika algu – aizņemties Latvijā ir iespējams, taču risks ir lielāks nekā citiem. Pat neliels aizdevums ar augstām izmaksām dažu mēnešu laikā var kļūt par parādu, ko grūti atmaksāt. Tāpēc ir svarīgi zināt, kas uzrauga aizdevējus, kā aprēķināt aizdevuma patieso cenu un kādas ir drošākas alternatīvas.

Šī lapa nepiešķir kredītus un neiesaka nevienu aizdevēju. Tā palīdz pieņemt pārdomātu lēmumu un vispirms izvērtēt, vai aizdevums vispār ir labākais veids, kā atrisināt jūsu problēmu.

Ja nauda vajadzīga steidzami – īrei, apkurei vai pārtikai –, pašvaldības atbalsts bieži ir ātrāks un lētāks par jebkuru kredītu. Aizdevums ir pēdējais solis, nevis pirmais, īpaši tad, ja ienākumi ir neregulāri vai mainīgi.

Kas uzrauga aizdevējus Latvijā

Bankas un krājaizdevu sabiedrības uzrauga Latvijas Banka. Nebanku patērētāju kreditētājiem nepieciešama speciāla atļauja (licence), ko izsniedz Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC). PTAC tīmekļvietnē var pārbaudīt, vai uzņēmumam licence ir. Ja tās nav, līgumu neslēdziet.

Likums prasa kreditētājam atbildīgi izvērtēt jūsu maksātspēju – ienākumus, izdevumus un esošās saistības. Ja aizdevējs neko nejautā par jūsu ienākumiem, tā ir slikta zīme. Latvijā ir noteikti arī patērētāju kredīta izmaksu ierobežojumi; aktuālos noteikumus skaidro PTAC.

Kredītvēsture un reģistri

Latvijas Banka uztur Kredītu reģistru, kurā redzamas personas kredītsaistības un kavējumi. Kreditētāji to izmanto, izvērtējot pieteikumus, un jūs varat bez maksas pieprasīt savus datus. Darbojas arī privāti kredītinformācijas biroji.

Ja jums jau ir nenokārtoti parādi, jauns aizdevums visticamāk būs dārgs vai netiks piešķirts. Tas ir signāls apstāties un vispirms meklēt atbalstu, kas aprakstīts lapā par steidzamu finansiālo palīdzību Latvijā.

Kā salīdzināt aizdevuma cenu

Salīdziniet nevis mēneša maksājumu, bet gada procentu likmi (GPL) un kopējo summu, kas jāatmaksā. Mazāks maksājums bieži nozīmē ilgāku termiņu un lielāku kopējo cenu.

• Pieprasiet standarta informāciju par patērētāja kredītu – kreditētājam tā jāsniedz pirms līguma noslēgšanas.
• Pārbaudiet visas maksas: līguma noformēšanas, apkalpošanas, kavējuma.
• Aprēķiniet, vai maksājums iekļausies budžetā arī mēnesī, kad ienākumi būs mazāki.
• Atcerieties: 14 dienu laikā no līguma noslēgšanas var atteikties no patērētāja kredīta līguma bez iemesla, atmaksājot saņemto summu un uzkrātos procentus.

Drošākas aizņemšanās iespējas

Krājaizdevu sabiedrības

Latvijā darbojas krājaizdevu sabiedrības – kooperatīvas finanšu iestādes, kuru biedri ir paši klienti. Tās bieži darbojas konkrētā pilsētā vai novadā, un attiecības var būt personiskākas nekā lielā bankā. Taču arī šeit izmaksas jāsalīdzina.

Jūsu banka

Ja jums ir konts un regulāri ienākumi, pajautājiet savai bankai par nelielu aizdevumu vai maksājumu atlikšanu. Banku nosacījumi parasti ir caurskatāmāki nekā ātro kredītu uzņēmumiem.

Maksājumu sadalīšana

Komunālo pakalpojumu sniedzēji, sakaru operatori un pārvaldnieki bieži piekrīt sadalīt parādu daļās. Tas nav kredīts, tāpēc jauni procenti nerodas.

Valsts atbalsta programmas

Attīstības finanšu institūcija ALTUM piedāvā programmas, piemēram, mazajiem uzņēmējiem un ģimenēm mājokļa iegādei. Tās nav paredzētas ikdienas tēriņiem, bet var būt noderīgas, ja plānojat savu darbu vai mājokli.

Tuvinieki

Aizņemoties no ģimenes vai draugiem, rakstiski vienojieties par summu un atmaksas termiņu.

No kā izvairīties

• Aizdevumi parādu atmaksai – tas ir biežākais ceļš uz parādu spirāli.
• Piedāvājumi „bez kredītvēstures pārbaudes“ – legāls kreditētājs pārbauda maksātspēju.
• Jebkāda maksa pirms aizdevuma izmaksas.
• Aizdevēji sociālajos tīklos un privātās ziņās.
• Mājokļa vai automašīnas ieķīlāšana nelielas summas dēļ.

Kad maksājumi kļūst par smagu nastu

Ja jums jau ir aizdevums un saprotat, ka nākamo maksājumu nespēsiet veikt, negaidiet atgādinājumu vai parāda piedzinēja zvanu. Jo ātrāk sazināsieties ar kreditētāju, jo vairāk iespēju. Rakstiski lūdziet:

• atlikt vienu vai vairākus maksājumus;
• pagarināt atmaksas termiņu, lai samazinātu mēneša maksājumu;
• pārtraukt līgumsoda aprēķināšanu, kamēr vienojaties par jaunu grafiku.

Kreditētājam nav pienākuma piekrist, taču vienošanās tam bieži ir izdevīgāka nekā parāda piedziņa. Saglabājiet visu saraksti. Ja uzskatāt, ka kreditētājs rīkojas negodīgi, vispirms iesniedziet tam rakstisku pretenziju, bet, ja atbildes nav, vērsieties PTAC. Cilvēki ar zemiem ienākumiem var pieprasīt valsts nodrošināto juridisko palīdzību, lai izvērtētu līguma nosacījumus.

Pārbaudes saraksts pirms paraksta

• Vai kreditētājam ir PTAC licence vai Latvijas Bankas atļauja?
• Vai zināt GPL un kopējo atmaksājamo summu?
• Vai esat izmantojis pašvaldības un valsts atbalstu?
• Vai pēc maksājuma pietiks naudas pārtikai, mājoklim un zālēm?
• Vai jums ir plāns, ja ienākumi samazināsies?

Ja kaut uz vienu jautājumu atbilde ir „nē“, apstājieties un konsultējieties ar sociālo darbinieku vai juristu. Ja parādu ir pārāk daudz, likums paredz arī fiziskās personas maksātnespējas procesu.