สินเชื่อสำหรับผู้มีรายได้น้อยในประเทศไทย

สำหรับผู้มีรายได้น้อยในประเทศไทย การกู้เงินมักเป็นเรื่องยาก ธนาคารพาณิชย์ขอเอกสารรายได้ที่หลายคนไม่มี โดยเฉพาะแรงงานนอกระบบ ผู้ค้าขายรายย่อย ผู้สูงอายุ หรือผู้ที่ทำงานรายวัน หลายคนจึงหันไปพึ่งเงินกู้นอกระบบซึ่งดอกเบี้ยสูงและมักมาพร้อมการทวงหนี้ที่รุนแรง คู่มือนี้อธิบายว่ามีสินเชื่อแบบใดบ้างที่เหมาะกับคนงบน้อย ควรเปรียบเทียบต้นทุนอย่างไร และเมื่อใดที่ไม่ควรกู้เพิ่ม

Creditpauvre.com ไม่ได้ปล่อยกู้ ไม่ได้เป็นตัวกลาง และไม่ได้ส่งต่อข้อมูลของคุณให้ผู้ให้กู้รายใด เป้าหมายคือช่วยให้คุณตัดสินใจได้อย่างรอบคอบก่อนลงชื่อในสัญญาใด ๆ

ถามตัวเองก่อน: ต้องการเงินกู้ หรือต้องการความช่วยเหลือ

หลายครั้งปัญหาที่แท้จริงคือเงินขาดมือชั่วคราว เช่น ค่าเช่าบ้าน ค่าเทอมลูก ค่ารักษาพยาบาล หรือค่าไฟที่ค้างชำระ ในกรณีเช่นนี้ ความช่วยเหลือที่ไม่ต้องคืนอาจมีอยู่แล้ว เช่น สวัสดิการจากกระทรวงการพัฒนาสังคมและความมั่นคงของมนุษย์ เบี้ยยังชีพ หรือความช่วยเหลือจากองค์กรปกครองส่วนท้องถิ่น อ่านรายละเอียดได้ในคู่มือ ความช่วยเหลือทางการเงินเร่งด่วนในประเทศไทย

หากรายจ่ายมากกว่ารายได้ทุกเดือน การกู้เงินจะไม่ช่วยแก้ปัญหา แต่จะเพิ่มดอกเบี้ยและทำให้หนี้พอกพูนขึ้น

ใครกำกับดูแล และเครดิตบูโรคืออะไร

ธนาคารแห่งประเทศไทยกำกับดูแลธนาคารพาณิชย์และสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ ส่วนธนาคารของรัฐอยู่ภายใต้กระทรวงการคลัง ผู้ให้กู้ที่ถูกกฎหมายมักตรวจสอบประวัติการชำระหนี้ของคุณกับบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ หรือที่เรียกกันว่าเครดิตบูโร

• ประวัติค้างชำระ: การจ่ายบัตรเครดิตหรือค่างวดล่าช้าจะถูกบันทึกและอาจทำให้กู้ยากขึ้น
• ตรวจสอบข้อมูลของตัวเอง: คุณมีสิทธิ์ขอดูรายงานเครดิตของตนเองได้ และควรตรวจดูว่าข้อมูลถูกต้อง
• ไม่มีประวัติเลย: ผู้ที่ไม่เคยกู้ในระบบอาจถูกประเมินยาก แต่ไม่ได้หมายความว่าจะกู้ไม่ได้เสมอไป

ทางเลือกสินเชื่อที่เหมาะกับผู้มีรายได้น้อย

ธนาคารของรัฐ

ธนาคารออมสินและธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์การเกษตร (ธ.ก.ส.) มีบทบาทในการให้บริการทางการเงินแก่ประชาชนรายย่อย เกษตรกร และผู้ประกอบอาชีพอิสระ บางช่วงรัฐบาลมีโครงการสินเชื่อเพื่อบรรเทาความเดือดร้อนหรือสินเชื่อเพื่อประกอบอาชีพผ่านธนาคารเหล่านี้ เงื่อนไขเปลี่ยนแปลงตามโครงการ จึงควรสอบถามที่สาขาโดยตรง

สหกรณ์ออมทรัพย์และกองทุนหมู่บ้าน

หากคุณเป็นสมาชิกสหกรณ์ออมทรัพย์ของที่ทำงาน หรือสหกรณ์ในชุมชน การกู้จากสหกรณ์มักมีเงื่อนไขที่เป็นธรรมกว่าแหล่งอื่น กองทุนหมู่บ้านและชุมชนเมืองก็เป็นอีกแหล่งเงินทุนในระดับชุมชน โดยมีคณะกรรมการในพื้นที่เป็นผู้พิจารณา

พิโกไฟแนนซ์และนาโนไฟแนนซ์

สินเชื่อพิโกไฟแนนซ์เป็นสินเชื่อรายย่อยในระดับจังหวัดที่ต้องได้รับอนุญาตจากกระทรวงการคลัง จัดตั้งขึ้นเพื่อเป็นทางเลือกแทนหนี้นอกระบบ ส่วนนาโนไฟแนนซ์เป็นสินเชื่อสำหรับประกอบอาชีพ ก่อนกู้ควรตรวจสอบว่าผู้ให้กู้ได้รับอนุญาตจริง

สถานธนานุบาลและโรงรับจำนำของรัฐ

การจำนำทองหรือสิ่งของที่สถานธนานุบาลของเทศบาล หรือโรงรับจำนำของสำนักงานธนานุเคราะห์ ภายใต้กระทรวงการพัฒนาสังคมฯ อาจเป็นทางออกระยะสั้นที่ต้นทุนชัดเจนกว่าเงินกู้นอกระบบ แต่ต้องไถ่ถอนตามกำหนด มิฉะนั้นจะเสียของ

ครอบครัวและคนใกล้ชิด

การยืมเงินจากญาติหรือเพื่อนอาจไม่มีดอกเบี้ย แต่ควรเขียนบันทึกยอดเงินและกำหนดวันคืนให้ชัดเจน เพื่อรักษาความสัมพันธ์

อันตรายของหนี้นอกระบบ

เงินกู้นอกระบบ เช่น เงินกู้รายวันหรือ "เงินด่วน" ที่ประกาศตามเสาไฟฟ้าหรือในโซเชียลมีเดีย มักคิดดอกเบี้ยสูงเกินกว่าที่กฎหมายกำหนด และใช้วิธีทวงหนี้ที่ข่มขู่ ประเทศไทยมีกฎหมายควบคุมการทวงถามหนี้ซึ่งห้ามการข่มขู่ ประจาน หรือใช้ความรุนแรง หากถูกทวงหนี้อย่างไม่เป็นธรรม คุณสามารถแจ้งตำรวจหรือหน่วยงานที่เกี่ยวข้องได้

เปรียบเทียบต้นทุนให้ถูกต้อง

อย่าดูแค่ยอดผ่อนต่อเดือน ให้ขออัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี (Effective Rate) และยอดเงินที่ต้องจ่ายคืนทั้งหมดเป็นลายลักษณ์อักษร

• วงเงินกู้และยอดชำระคืนทั้งหมด
• อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี
• ค่าธรรมเนียม ค่าประกัน และค่าใช้จ่ายอื่น
• ดอกเบี้ยและค่าปรับเมื่อชำระล่าช้า
• เงื่อนไขการปิดบัญชีก่อนกำหนด

หากมีหนี้อยู่แล้ว

ถ้าคุณมีหนี้บัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคลหลายก้อน การกู้ก้อนใหม่เพื่อจ่ายก้อนเก่ามักทำให้สถานการณ์แย่ลง ลองติดต่อเจ้าหนี้เพื่อขอปรับโครงสร้างหนี้ หรือศึกษาโครงการคลินิกแก้หนี้ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยร่วมกับสถาบันการเงินจัดขึ้น ซึ่งช่วยลูกหนี้บัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน นอกจากนี้ ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงินของธนาคารแห่งประเทศไทยรับเรื่องร้องเรียนเกี่ยวกับสถาบันการเงิน

สัญญาณของมิจฉาชีพ

• เรียกเก็บค่าดำเนินการ ค่าค้ำประกัน หรือค่าปลดล็อกก่อนโอนเงินกู้
• ติดต่อผ่านไลน์ เฟซบุ๊ก หรือข้อความ SMS พร้อมสัญญาว่า "อนุมัติง่าย ไม่เช็กบูโร"
• ขอรหัส OTP รหัสผ่านแอปธนาคาร หรือให้ติดตั้งแอปที่ไม่รู้จัก
• แอบอ้างชื่อธนาคารของรัฐหรือหน่วยงานราชการ

ผู้ให้กู้ที่ถูกกฎหมายจะไม่เรียกเก็บเงินก่อนปล่อยกู้ หากสงสัย ให้โทรสอบถามธนาคารผ่านเบอร์ทางการเท่านั้น

รายการตรวจสอบก่อนยื่นกู้

• ฉันได้ตรวจสอบสิทธิ์สวัสดิการและความช่วยเหลือที่ไม่ต้องคืนแล้วหรือยัง
• ฉันทำงบประมาณแล้วหรือยังว่าผ่อนไหวแม้ในเดือนที่รายได้น้อย
• ฉันเปรียบเทียบข้อเสนออย่างน้อยสองแห่งแล้วหรือยัง
• ฉันรู้ยอดชำระคืนทั้งหมดและดอกเบี้ยที่แท้จริงหรือไม่
• ผู้ให้กู้ได้รับอนุญาตถูกต้องตามกฎหมายหรือไม่